孔德淇
据央视新闻报道，12月22日，中国人民银行发布一次性信用修复政策，明确过去5年单笔不超1万元的个人逾期信息，若2026年3月31日前足额还款，征信系统自动“不予展示”，全程“免申即享”。这一政策为非主观故意逾期的履约个体提供了信用重塑的便利，标志着我国信用体系从刚性惩戒向刚柔并济转型。
时下，信用记录已然成为个人的“第二身份证”，关乎金融活动、职业发展等民生场景。现实中，失业导致的还款延迟、疏忽引发的小额漏缴等非恶意情形，会产生个人不良征信记录，即便还清欠款，记录仍需保留5年，一些人因此遭遇申请贷款遭拒、求职遇阻等困境。此次政策精准直击这一民生痛点，为相关群体卸下了沉重包袱。
此次政策的科学性，在于精准施策与便捷高效。覆盖范围上，1万元单笔的上限，较为精准地囊括了信用卡忘还、房贷漏存等民生高频场景，既规避了风险又确保政策善意触达刚需群体；实施机制上，“免申即享”依托系统自动识别处理，摒弃跑网点、填材料的繁琐，实现政策落地“零门槛”；时间安排上，分阶段节点则预留了充足筹措时间。据测算，全国超千万人将受益于此，平均每人可恢复约12万元信贷额度。这份金融层面的“解套”，是对个体尊严的守护，让“知错能改”的诚信者不必为暂时困境付出长期代价。
此次政策还进一步体现出信用修复具有制度优越性，是民生改善与经济发展的双向共赢。对个人而言，信用重启可重获消费、创业等方面的金融支撑，提振发展信心；对金融机构而言，回流“有还款意愿、无恶意失信”的客户，既能降低不良贷款率，又能推动信贷评估向综合风险判断转型。目前，已有大型银行开辟征信异议绿色通道，实现了信用修复与金融服务无缝衔接，进一步释放了政策效能。
从宏观视角看，信用修复还是刺激消费、激活发展动能的“精准催化剂”。据测算，此次政策落地有望释放上万亿元消费潜力，带动社会消费品零售总额增长；小微企业主、个体工商户修复信用后可获得低息经营贷，重燃创业活力；普通家庭能正常申请房贷、车贷，拉动大宗消费回暖，为经济复苏注入动力。
需强调的是，信用修复不等于无差别赦免或“征信洗白”，政策的设计依然坚守了刚性底线、秉持宽严相济原则——未结清欠款者不纳入修复范围，恶意逃废债等主观失信行为仍受严厉惩戒；逾期记录并非彻底删除，仅不予展示，监管与金融机构后台可追溯核查。这种设计既包容非主观失误，又守住信用体系严肃性，避免“一放就乱”，确保信用体系的公平性与权威性不受损害。
长远看，此次政策调整是我国信用体系现代化建设的重要一步，折射出信用治理从“一惩了之”迈向惩戒有度、容错有界、修复有路的闭环治理。通过制度创新，让失信者付代价、纠错者获机会、诚信者得回报，既守护信用体系的刚性底线，又涵养社会人文温度。这不仅是给众多普通人的“纠错机会”，更是为经济复苏蓄能、为社会治理提质的务实之举。
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